Baséierend op der Geschicht vun der US Banking Industrie, wat ass den Ënnerscheed tëscht engem Hypothekarkredit an enger Retail Bank?
21.11.2022
Geschicht vun US Banking
Am Joer 1838 hunn d'USA d'Free Banking Act agefouert, wat d'fräi Entwécklung vum fréie Finanzsecteur erlaabt huet.
Zu där Zäit konnt jiddereen mat $ 100.000 eng Bank opmaachen.
D'Bankeindustrie huet gemëschte Geschäfter erlaabt, kommerziell Banke konnte Prêttransaktiounen handhaben, awer waren och an Investitiounsbank an Assurancen involvéiert, dat heescht datt Banken net nëmmen Depositioune vun Depositioune geholl hunn, mee och d'Sue vun de Depotë geholl hunn fir riskant Investitiounen ze maachen.
Sou ass d'Zuel vun den US Banken séier gewuess, lackelt duerch déi entspaant Entréesfuerderungen an déi enorm Virdeeler.
Wéi och ëmmer, mat der rapider Entwécklung vum Bankesecteur huet de Mangel un eenheetleche Standarden an Iwwerwaachung zum Chaos am Bankesecteur gefouert.
Wärend der grousser Depressioun vun 1929, wéi d'Banke recklessly d'Sue vun den Depotë fir riskant Investitioune benotzt hunn, huet den Zesummebroch vun der US Bourse e Run op Banken ausgeléist, a méi wéi 9.000 Banken hunn innerhalb vun dräi Joer gescheitert - eng gemëscht Operatioun déi als e wichtege Faktor ugesi gëtt. bei der Ausléisung vun der Grousser Depressioun.
Am Joer 1933 huet de Kongress d'Glas-Steagall Act agefouert, wat gemëscht Operatioune vu Banken verbueden huet an d'Operatiounen vun Investitiounsbanken a kommerziell Banken strikt getrennt huet, dat heescht datt Depositioune vu kommerziellen Banken nëmmen niddereg-Risiko sinn.
D'JP Morgan Bank wéi mir et kennen hunn och zu där Zäit missen an d'JP Morgan Bank an d'Morgan Stanley Investment Bank opgedeelt ginn.
Zu dësem Zäitpunkt ass den amerikanesche Bankesecteur an eng Phas vun der Trennung gaangen.
Wärend dëser Period huet d'Bankeindustrie e relativ vereenegt Geschäft operéiert, a souwuel den Ëmfang vum Geschäft wéi och d'Gréisst vum Geschäft waren zu engem gewësse Grad limitéiert.
Am Dezember 1999 gouf d'Financial Services Modernization Act an den USA ugeholl, d'Grenzen tëscht Banken, Securities Institutiounen a Versécherungsinstituter a punkto geschäftlechen Ëmfang eliminéiert, wat bal 70 Joer Trennung ofgeschloss huet.
De "leschte Liewen" vun Hypotheken
Ursprénglech waren Hypothéikprêten haaptsächlech Ballonbezuelungsprêten op kuerz oder mëttelfristeg.
Wéi och ëmmer, dës Prête ware ganz empfindlech op Ännerungen an de Wunnengspräisser, a wéi d'Grouss Depressioun ugefaang huet, sinn d'Wunnengspräisser weider erofgaang an d'Banke ware mat grousse Quantitéite vu schlechte Scholden konfrontéiert, wat e béisen Zyklus erstallt huet, deen dozou gefouert huet datt d'Awunner hir Haiser verluer hunn an eng grouss Zuel vu Scholden. Banke ginn Faillite.
No der Kris, fir d'Wirtschaft ze stimuléieren an d'Wunnengsproblem vun den Awunner ze léisen, hunn d'USA ugefaang d'Awunner ze hëllefen fir Hypothéikprêten a Form vu Staatsgarantien ze kréien.
D'Federal National Mortgage Association (FNMA oder Fannie Mae) gouf am Joer 1938 gegrënnt fir haaptsächlech Hypotheken ze kafen, déi vun der Federal Housing Administration (FHA) an der Veterans Administration (VA) garantéiert sinn, an 1972 ugefaang net-Regierung garantéiert regelméisseg Hypotheken ze kafen.
Deemools war den Hypothéikmaart als Ganzt nach ganz dysfunktionell, a géint den Hannergrond vun der Segmentéierung hunn d'Investitiounsbanken lues a lues entdeckt datt se duerch Verméigenssecuritiséierung en eenzege Wunnhypothéikprêt mat enger grousser Zomm Suen an eng grouss Unzuel vun decompose konnten. Obligatiounen vu méi klenge Betrag, wat d'Liquiditéit staark verbessert huet.
Dofir, am Joer 1970, huet d'Regierung d'Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC oder Freddie Mac) erstallt fir de Secondaire Maart fir Wunnhypotheken voll z'entwéckelen.
D'Schafung vum Freddie Mac huet direkt zur Entwécklung vum Secondaire Maart fir Wunnhypotheken bäigedroen an huet de Go-Ahead fir d'Hypothéiksecuritiséierung ginn.
Ënnerscheed tëscht Hypothekarkredit an Retail Bank
Wann e Prêt denkt fir en Hausprêt ze bewerben, sinn déi zwee meescht üblech Weeër direkt bei eng Bank (Retail Bank) oder bei en Hypothéiksbroker (Hypothéikskreditter) ze goen.
D'Retail Bank (Commercial Bank), op der anerer Säit, ass normalerweis eng gemëscht Firma déi Hypotheken souwéi Finanzservicer ubitt wéi Spueren, Kreditkaarten, Autoprêten, an Investitiounen.
Wann e Prêt op eng bestëmmte Bank kënnt, wäerten se nëmmen Zougang zu der Informatioun a Servicer vun der Bank hunn, an d'Servicer vun der Bank sinn dacks limitéiert op de Prêt selwer, wat et schwéier mécht d'Komplexitéite vun der Bezéiung tëscht dem Heem an dem Prêt komplett z'integréieren.
Wärend d'Käschte vun der Geschäftsbank méi niddereg kënne sinn, bitt de Hypothekarkrediter typesch méi professionelle Service, méi séier Äntwert an eng méi breet Auswiel u Produkter fir e méi breet Publikum.
Hypothekarkrediter kënne Prêten eng ëmfaassend a professionell Kredittberodung ubidden, Gäscht hëllefen eng Vielfalt vu komplexe Froen iwwer Prêten a Finanzéierungsportefeuillen ze beäntweren, an déi bescht Passung fir de Prêt tëscht Dosende vu Produkter ze fannen.
Dëst bedeit och datt d'Positioun vum Kreditgeber méi gënschteg ass fir de Prêt, well se méi Méiglechkeeten a konkret Virdeeler hunn.
Et kann gesot ginn datt e gudden Hypothekarkrediter an e gudden Hypothekarkrediter ze fannen de Prêt Sue, Zäit spuere kann an déi bescht Produktinformatioun déi éischte Kéier kréien.
Ausso: Dësen Artikel gouf vun AAA LENDINGS geännert;e puer vun de Footage gouf vum Internet geholl, d'Positioun vum Site ass net vertrueden a kann net ouni Erlaabnis nei gedréckt ginn.Et gi Risiken um Maart an Investitioun sollt virsiichteg sinn.Dësen Artikel stellt keng perséinlech Investitiounsberodung aus, an och net déi spezifesch Investitiounsziler, finanziell Situatioun oder Bedierfnesser vun eenzelne Benotzer.D'Benotzer solle berécksiichtegen ob Meenungen, Meenungen oder Conclusiounen, déi hei enthale sinn, passend fir hir spezifesch Situatioun sinn.Invest deementspriechend op Ären eegene Risiko.
Post Zäit: Nov-22-2022